Procent składany decyduje o tym, ile realnie urośnie kapitał odłożony na lata. Poniższy kalkulator liczy wartość końcową z uwzględnieniem regularnych wpłat, częstotliwości kapitalizacji, podatku od zysków kapitałowych oraz inflacji. Wszystkie wartości możesz zmienić.
- Wpłacony kapitał30 000,00 zł
- Zysk brutto19 410,28 zł
- Podatek Belki−3 687,95 zł
- Zysk netto15 722,33 zł
- Wartość realna w dzisiejszych złotych0,00 zł
Rozpisanie rok po roku
| Rok | Wpłacone | Zysk | Wartość na koniec roku |
|---|---|---|---|
| 1 | 30 000,00 zł | 1 534,86 zł | 31 534,86 zł |
| 2 | 30 000,00 zł | 3 148,24 zł | 33 148,24 zł |
| 3 | 30 000,00 zł | 4 844,17 zł | 34 844,17 zł |
| 4 | 30 000,00 zł | 6 626,86 zł | 36 626,86 zł |
| 5 | 30 000,00 zł | 8 500,76 zł | 38 500,76 zł |
| 6 | 30 000,00 zł | 10 470,53 zł | 40 470,53 zł |
| 7 | 30 000,00 zł | 12 541,08 zł | 42 541,08 zł |
| 8 | 30 000,00 zł | 14 717,56 zł | 44 717,56 zł |
| 9 | 30 000,00 zł | 17 005,40 zł | 47 005,40 zł |
| 10 | 30 000,00 zł | 19 410,28 zł | 49 410,28 zł |
Wyliczenie ma charakter poglądowy i opiera się wyłącznie na wartościach wprowadzonych przez użytkownika. Nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej, porady ani oferty w rozumieniu przepisów prawa. Rzeczywisty wynik inwestycji może być inny.
Najczęstsze pytania
Jak obliczyć procent składany?
Wartość końcową liczy się ze wzoru FV = P x (1 + i)^n, gdzie P to kapitał początkowy, i to stopa za jeden okres kapitalizacji, a n to liczba tych okresów. Przy regularnych wpłatach dochodzi drugi składnik, liczący wartość przyszłą renty. Kalkulator sprowadza wszystko do stopy miesięcznej, żeby poprawnie połączyć miesięczne wpłaty z kapitalizacją kwartalną albo roczną.
Czym różni się procent składany od prostego?
Przy procencie prostym odsetki naliczane są wyłącznie od kapitału początkowego i co roku są takie same. Przy składanym odsetki dopisywane są do kapitału i w kolejnym okresie same pracują. Różnica jest niewielka przez pierwsze lata i rośnie wykładniczo w dłuższym terminie, dlatego czas ma tu większe znaczenie niż sama stopa zwrotu.
Jak podatek Belki wpływa na wynik?
Podatek od zysków kapitałowych wynosi 19 procent i obciąża wyłącznie zysk, nie wpłacony kapitał. Przy zysku 10 000 zł do ręki zostaje 8 100 zł. Im dłuższy okres i wyższa stopa zwrotu, tym większa kwota podatku w ujęciu bezwzględnym.
Czy kalkulator nalicza podatek przy każdej kapitalizacji?
Nie. Podatek naliczany jest raz, od całego zysku na koniec okresu. W rzeczywistości przy lokacie bankowej podatek pobierany jest przy każdej kapitalizacji, co nieznacznie obniża efekt procentu składanego. Wynik kalkulatora jest więc minimalnie wyższy od faktycznego wyniku lokaty, a różnica rośnie wraz z długością okresu.
Co oznacza kapitalizacja miesięczna, kwartalna i roczna?
Kapitalizacja to moment dopisania odsetek do kapitału. Przy miesięcznej dzieje się to dwanaście razy w roku, przy kwartalnej cztery, przy rocznej raz. Im częstsza kapitalizacja, tym wyższy wynik końcowy przy tej samej stopie nominalnej, bo odsetki wcześniej zaczynają pracować.
Dlaczego warto uwzględnić inflację?
Kwota końcowa w złotówkach nie mówi nic o tym, co będzie można za nią kupić. Przy inflacji 3,5 procent rocznie siła nabywcza pieniądza spada o około 30 procent w dziesięć lat. Wartość realna pokazuje wynik przeliczony na dzisiejsze złotówki, czyli to, co naprawdę zostaje.
Ile trzeba odkładać miesięcznie, żeby uzbierać milion?
Zależy od stopy zwrotu i okresu. Przy stopie 7 procent rocznie i kapitalizacji miesięcznej trzeba odkładać około 575 zł miesięcznie przez 30 lat, około 1 920 zł przez 20 lat i około 5 750 zł przez 10 lat. Wpisz własne wartości w kalkulator, żeby sprawdzić swój wariant.
Informator Inwestycyjny FNH
Pobierz praktyczny informator i zobacz, jak działa model FNH:
zarabianie na wierzytelnościach zabezpieczonych hipotecznie.
Czym jest procent składany
Procent składany to naliczanie odsetek nie tylko od kapitału początkowego, ale również od odsetek dopisanych w poprzednich okresach. Kapitał przestaje rosnąć liniowo i zaczyna rosnąć wykładniczo.
Moment dopisania odsetek nazywa się kapitalizacją. Przy tej samej stopie nominalnej kapitalizacja miesięczna daje wyższy wynik niż roczna, ponieważ odsetki wcześniej zaczynają pracować. Różnica jest niewielka w skali roku i zauważalna w skali dekady.
Dlaczego czas działa mocniej niż stopa zwrotu
W obliczeniach procentu składanego okres występuje w wykładniku, a stopa zwrotu w podstawie potęgi. Wydłużenie horyzontu wpływa więc na wynik silniej niż podniesienie oprocentowania o ten sam procent.
Przykład: 30 000 zł przy stopie 5 procent i kapitalizacji miesięcznej daje po 10 latach około 49 400 zł, a po 20 latach około 81 400 zł. Podwojenie okresu zwiększa zysk ponad dwukrotnie, mimo że stopa zwrotu pozostaje bez zmian.
Co pomniejsza wynik
Pierwszym obciążeniem jest podatek od zysków kapitałowych, potocznie nazywany podatkiem Belki. Wynosi 19 procent i obejmuje wyłącznie zysk, nie wpłacony kapitał.
Drugim jest inflacja, która nie zmniejsza kwoty na rachunku, lecz obniża jej siłę nabywczą. Kwota nominalna nie mówi nic o tym, co będzie można za nią kupić. Dlatego kalkulator pozwala przeliczyć wynik na dzisiejsze złotówki. Oba czynniki włącza się przełącznikami nad wynikiem.
FNH prowadzi działalność na rynku wierzytelności zabezpieczonych hipotecznie. Kalkulator służy do samodzielnych obliczeń i nie odnosi się do żadnej konkretnej inwestycji.